В школе подобному не учат. Если Вы не объясните детям основополагающие истины, то он узнает их, когда его обманут. В том, чтобы учиться на своих ошибках, нет ничего плохого, но «плата за урок» может стать довольно высокой. Каждый родитель должен сам позаботиться о том, чтобы дети умели обращаться с деньгами. В этой статье мы приведем некоторые истины, которые необходимо донести до детей, чтобы, став взрослыми, они не выбрасывали деньги на ветер.
Каждый родитель знает, что дети учатся, повторяя за взрослыми. Возможно, Вы сами помните, чему Вы научились, наблюдая за мамой с папой. В то же время, на удивление большое количество родителей забывает, что дети учатся у них и обращению с деньгами.
Дети очень хорошо распознают притворство и вранье. Если Вы сами не относитесь к деньгам ответственно, то очень сложно научить этому своих детей. Для того чтобы дети действительно чему-то научились, необходимо поступать согласно сказанному.
Обучение финансовой грамоте начинается с раннего детства. Сосредоточьтесь на донесении следующих основополагающих истин, учитывая при этом возраст ребенка.
1. Деньги не растут на дереве
Это первое, что должен знать каждый ребенок. Для Вас связь деньги-работа является уже очевидной (в противном случае Вам необходимо сосредоточится на самообразовании, а затем заняться обучением детей).
Зато ребенок видит, как Вы протягиваете продавщице в магазине пластиковую карточку или достаете деньги из отверстия в стене. Ребенку необходимо рассказать о том, откуда появляются деньги, и чтобы они не кончались, их необходимо зарабатывать.
Освоение этих истин должно произойти в очень раннем возрасте. Сразу, как только ребенок выучит цифры, Вы можете дать ему немного карманных денег, чтобы он увидел своими глазами, как деньги заканчиваются и не возвращаются.
2. Жизнь – это дорогое удовольствие
А разве это не является очевидным? Для ребенка, может быть, нет. Ходя с Вами в магазин, ребенок может довольно быстро понять, что еда, напитки и одежда стоят денег, но оплата счетов за квартплату, воду и электричество, а также покупка бензина остаются для него, как правило, далеким понятием. Не давайте детям воспринимать эти вещи как само собой разумеющиеся.
Колумнист газеты The New York Times Рон Либер, пишущий о личных денежных средствах, рассказал в своей заметке, как однажды он принес домой всю свою зарплату в стодолларовых купюрах. Затем он поделил банкноты на кучки и объяснил детям, на что уходит каждая из кучек. Другими словами, он наглядно показал бюджет семьи. И дети смогли сами увидеть, как мало свободных денег остается от зарплаты.
Подростков необходимо привлекать к планированию бюджета и слежению за ним. Так они смогут понять, почему не всегда представляется возможным купить новую одежду или технические штучки, и приобрести навыки, которые пригодятся им в последующей жизни.
3. Что такое желание и что такое потребность?
Этот урок мог бы пойти на пользу многим взрослым. Хотеть можно и такие вещи, которые, на самом деле, не нужны. Конечно, желаниям можно иногда и поддаться, если они находятся в пределах разумного и соразмерны возможностям. Мы не роботы, и каждый из нас хочет иногда развеяться, сходить на ужин в ресторан или купить конфет.
Некоторые расходы просто распределить по категориям. Продукты питания, предметы одежды и транспортные расходы – это потребности, а алкоголь, табак и вечеринки – «хотелки». К чему же отнести отмечание знаменательных дат или расходы на культурную жизнь (походы в кино, покупка книг или билетов на концерт)?
Это сложно даже для взрослых, не говоря о детях, которые могут потратить все свои карманные деньги на «хотелки», так как обо всех потребностях позаботятся родители. Поэтому детей стоит как можно раньше научить тому, как отличать одни от других. Лучшим подходом может стать отказ от совершения эмоциональных покупок. Если ребенок чего-то хочет, то ему необходимо сказать, чтобы он подумал до следующего дня. Если на следующий день ребенок всё еще хочет эту вещь, то он может купить её (если у него есть достаточное количество денег). На самом деле, мы все должны придерживаться этого правила.
Конечно же, не стоит перегибать палку. Если в жаркий день ребенок хочет мороженное, то не надо ждать до следующего дня. Данное правило действует скорее в отношении крупных покупок, например игрушек.
4. Искусство совершения покупок
Многие взрослые не получили и этот урок. Волей-неволей мы живем в потребительском обществе, в котором совершение покупок – это такой же простой и естественный процесс, как и дыхание. Поэтому детей нужно как можно раньше научить тому, как надо совершать покупки.
Во-первых, реклама врет. Это необходимо объяснить во время просмотра телерекламы. Если по телевизору Вы услышите утверждение «это самый вкусный напиток», то сделайте слепое тестирование нескольких более дешевых напитков. Пусть каждый член семьи выберет самый вкусный, по его мнению, напиток, и вы посмотрите, правду ли сказали в рекламе.
Во-вторых, перед совершением покупки надо изучить рынок. Покажите детям, что цены на товар в разных магазинах могут существенно отличаться. Отличаться могут также и цены на один и тот же продаваемый в одном магазине товар разных производителей – как правило, продукция известных брендов дороже.
В-третьих, соотношение цены и качества. Этот урок подойдет детям постарше или подросткам. Обладает ли более дорогой товар лучшими качествами? Если да, то стоят ли лучшие качества более высокой цены?
5. Откладывание потребления (экономия оправдывает себя)
Ребенок мечтает о дорогой игрушке? Пусть он копит деньги – можете играть в банк или открыть ребенку накопительный счет. Смысл заключается в том, чтобы ребенок понял, что предлагаемая вами процентная ставка (например, 5% в месяц) значительно выше, чем относительно небольшие проценты в банке.
Пусть ребенок решит сам, какую часть карманных денег он потратит сразу, а какую часть отложит. Если детей несколько, то они смогут сравнить, как скорость накопления денег зависит от того, какую часть внести на накопительный счет – более экономный ребенок может стать примером для других.
Ребенка не стоит принуждать к накоплению! Если Вы заставляете его откладывать, например, 10% карманных денег, то возьмете на себя роль налогового департамента. Карманные деньги принадлежат ребенку. Он сам решает, как и сколько их потратить. Ребенок сам должен прийти к пониманию того, что если деньги потрачены, то сами они не появятся, для этого необходимо постараться.
6. Потребительский кредит – это плохо
Это один из самых важных уроков, который должен усвоить каждый молодой человек. Хорошая возможность для этого предоставляется тогда, когда ребенок просит у вас денег на приобретение какой-нибудь большой игрушки. Одолжите ему денег под грабительский процент, например 5% в день. С самого начала объясните ему, что он должен выплачивать платежи по кредиту каждый раз, когда получает карманные деньги – ребенок сам увидит, насколько это невыгодно. Наконец объясните, что так и работают быстрые и другие потребительские кредиты. Посчитайте вместе, сколько стоила игрушка с учетом расхода на кредит, и сколько он мог бы сэкономить, если бы сам накопил нужную сумму.
Важно не вычитать платежи по кредиту из карманных денег, а дать ребенку карманные деньги и предоставить ему возможность самому заплатить платеж по кредиту. Такое поведение производит важный психологический эффект, который хорошо знают все предприниматели. Платя налоги из своего кармана, ощущаешь это гораздо сильнее, чем тогда когда работодатель удерживает ту же сумму из заработной платы.
7. Лучше работать умнее, чем сильнее
Так как трудовая этика запрограммирована в нас на культурном уровне, то эту мораль может быть трудно понять. По этой причине этому лучше научить подростка.
Большая часть людей в Эстонии работает по 8-10 часов в день, но зарплаты очень сильно различаются. Почему так происходит? Причиной является то обстоятельство, что отличается создаваемая на разных рабочих местах дополнительная ценность, т.е. производительность.
Детям сложно объяснить это. В любом случае им необходимо объяснить, что иногда стоит потратить время на подготовку к работе и её планирование, так мы сможем достичь аналогичных результатов быстрее и с меньшими трудозатратами.
8. Большая прибыльность несет с собой больший риск
И этот урок, который в состоянии усвоить подростки, был бы полезным для многих взрослых Эстонии. Конечно же, речь идет не о линеарной связи – двойная прибыль не всегда несет с собой риск в два раза выше. В то же время, можно быть уверенным, что если кто-то предлагает заманчивую прибыль с минимальным риском, то речь идет либо о мошеннике, либо о дураке. Каждая смелая инвестиция не должна быть словно азартная игра, но ребенок должен понимать, что большая прибыль обусловлена неизбежным риском.
9. Сами деньги не имеют ценности
Неужели я закончу содержащую тысячу слов статью о деньгах признанием того, что деньги не имеют ценности? Неотъемлемой частью освоения финансовой грамотности является понимание того, что деньги являются всего лишь средством. Не больше и не меньше. Мы же не хотим вырастить скряг или дядей Робертов, для которых целью являются сами деньги.
Хорошим уроком может стать участие с ребенком в различных благотворительных мероприятиях (например, добровольная работа), чтобы он смог увидеть непосредственный результат своей работы.
10. Опыт приносит больше счастья, чем вещи
Это не предположение, а доказанный факт. Дэниел Гилберт, Элизабет Дунн и Тимоти Уилсон опросили граждан США и опубликовали результаты в статье под названием «Если деньги не делают вас счастливыми, то, вероятно, вы тратите их неправильно» (её можно найти в интернете под названием «If Money Doesn’t Make You Happy Then You Probably Aren’t Spending It Right»). Авторы статьи пришли к выводу, что покупка опыта делает людей более счастливыми, нежели приобретение вещей.
Проще говоря, мы быстро привыкаем к вещам – запах новой машины быстро выветривается, а экзотическое путешествие надолго запоминается в ярких красках. Детям следует объяснить, что лучше копить деньги на путешествие, чем потратить их на очередную игрушку, которая надоест им через несколько дней или недель.
